리볼빙(일부결제금액이월약정) 서비스란 뭘까요
카드 회사에서 제공하는 리볼빙 서비스가 궁금하여 한번 찾아보았습니다.
어렵게는 일부결제금액이월약정 이라고 쓰고 쉽게는 리볼빙이라고 하는 이 서비스는 대체 뭘까요?
일부결제금액이월약정 을 뜯어 살펴 보면
일부 결제 해야할 금액을 이월 하는 약정 이라고 해석하면 되겠네요.
간단하게 말해서 이번달 나온 카드 값, 카드 비용 중 일부를 이월(넘긴다)는 뜻이 될 것 같습니다.
영어로 리볼빙은 Revolving 이라고 하며 의미는 아래와 같습니다.
신용카드 이용 금액의 일정 비율만 갚으면 나머지 금액은 다음 결제 대상으로 연장하며,
연체자로 분류하지 않고 계속해서 카드를 사용할 수 있도록 하는 제도.
신용카드 금액이 연체가 되고 영업일 기준 5일이 넘어가게 되면 연체자로 등록이 된다고 합니다.
연체자로 등록이 되면 신용점수와 신용등급이 하락하게 되고 다시 올리기 어렵다고 합니다.
이런 상황에서 신용카드 대금을 일부만 결제를 하고 나머지는 다음달 결제일로 넘기는것이 바로 리볼빙,
일부결제금액이월약정 이라고 하는 서비스 입니다.
카드사가 자신들의 이익 없이 이런 서비스를 해줄리가 절대 없겠죠.
리볼빙으로 넘어간 금액은 연체는 아니지만 대출로 잡혀 이자가 붙게 되는데 그 이자율이
제가 알아본 2019년 12월 기준으로 5.X % ~ 23.X % 까지 다양합니다.
하지만 현실적으로 적용 받는 리볼빙 이자율은 155~23%대가 될 것 같습니다.
조금만 생각해보면 일부 금액만 결제하고 나머지를 대출로 다음달로 넘기기 때문에
카드 금액을 꾸준히 쓴다면 내가 갚아야 할 금액이 마구 늘어나게 됩니다.
리볼빙(일부결제금액이월약정) 수수료(이자) 계산 방법
리볼빙(일부결제금액이월약정) 서비스를 신청할때 결제비율을 정하게 됩니다.
10%~100%까지 있으며 카드사 마다 5% 단위 혹은 10% 단위로 설정이 가능하다고 합니다.
위는 한 카드사의 홈페이지에서 리볼빙 결제예정금액을 예상 해본것인데요
신용카드 결제예정금액이 100만원이고 리볼빙 결제비율을 10% 로 설정하고
리볼빙 연 이율이 20% 였을때의 가정입니다.
결제예정금액 100만원중 10%인 10만원이 결제가 되고 90만원은 리볼빙으로 넘어가게 됩니다.
이 때 90만원에 대한 연 20%의 이율에 대한 이자가 리볼빙 수수료로 나오게 되는거죠.
리볼빙 수수료라고 했지만 결국 그게 리볼빙 이자라고 봐야겠죠.
따라서 위 가정대로 리볼빙 이자를 계산해보면
90만원 X 20%(연이자) / 12 = 15,000원
이렇게 될것 같은데 위 예제에서는 14,991원 이라고 나오네요.
이 수수료를 다음달 결제에 추가로 부담해야 하므로 당장 돈을 갚지 않는 대신
이자를 계속 내는것이라고 보면 됩니다.
문제는 리볼빙 서비스를 연달아서 계속 사용하고 카드 대금 역시 많이 사용한다면
전달 리볼빙으로 넘어온 금액과 이번달 내가 사용한 금액이 합쳐져 더 많은 수수료를 내게 됩니다.
예를 들어 위와 같이 한달을 사용하고 다음달에 또 결제 금액이 100만원이 되었을 경우
결제예정금액은 신용카드 사용 100만원 + 리볼빙 이월금액 90만원 = 190만원이 됩니다.
결제비율이 10% 이므로 신용카드 결제일에 19만원을 결제하게 되겠지만
여기에 이전달에 사용했던 리볼빙 수수료(이자)인 1만5천원을 더해서 20만5천원이 결제됩니다.
그리고 나머지 (190만원 - 19만원 = 171만원)에 대해 리볼빙 수수료가 다음달에 청구됩니다.
위와 같이 연20%를 가정했을때 다음달에 청구될 리볼빙 수수료는 아래와 같이 계산됩니다.
171만원 X 20%(연이율) / 12개월 = 28,500원
간단하게 생각해서 리볼빙 서비스를 받는다는것은
연이율 20%짜리 대출을 받아서 이자를 매달 낸다고 생각하면 될 것 같습니다.
그래서 카드회사들도 다음과 같이 안내 해주고 있습니다.
리볼빙(일부결제금액이월약정)은 일종의 대출이다.
리볼빙 서비스는 수수료(이자)가 부과된다.
리볼빙을 이용하면 신용등급이 하락할 수 있으며, 약정결제비율을 100% 미만으로 신청하여
지속적으로 이용한 경우 본인이 갚아야 하는 대금이 계속 늘어나게 된다.
결론적으로 연체 위기가 있고 연체된 금액을 한두달 안에 전부 갚을 수 있는 상황이라면
신용 점수와 신용 등급을 위해 짧은 기간동안 리볼빙 서비스를 수수료를 내고 이용 할 수 있겠지만
리볼빙 서비스를 오랜기간동안 유지하며 이용하는것은 신용 점수와 신용 등급에도 좋지 않고
결국 자기 자신에게 더 큰 빚으로 돌아오게 된다는 점을 알아 두어야 할 것 같습니다.
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